戒除家庭財務謊言

•何宗懿　2007/09/04
其實可以反問的是，如果不是父母呈現處理財務的成功失敗經驗給小孩，要他將來怎麼學習呢？是孩子自己開始有工作收入之後，用自己的工作收入去嘗試錯誤，然後才學習教訓嗎？

一位中產階級的父母對孩子說：「我們家很窮，你要好好用功讀書，否則，你將來的日子會很苦。」事實上，這對夫妻有高收入的工作，勤於投資置產，績效也相當不錯。

對貧窮認知上的誤導

這樣的家庭劇不是特例，很多父母都用這樣的概念在教導小孩金錢觀。你覺得這樣的教法恰當嗎？會這麼教小孩的父母，當然覺得恰當，理由不外是，怕小孩好逸惡勞，怕小孩成為敗家子，怕小孩會不上進。其實，還是可以找到很多例子，有錢人是來自有錢人的家庭，不見得財富一定必須得自貧窮累積，舉例來說，比爾蓋茲就是生在中上財富的家庭，他開創了更不可思議的財富。

問題是，用家庭財務謊言教育子女金錢觀的惡性循環會是什麼呢？主要的影響會是小孩對於金錢實際的狀況不能對焦。他父母告訴他家裡很窮，可是卻在高級地段住著豪華的房子，念著私立學校，他一定會困惑，家裡很窮怎麼還能做這樣的消費？如果他反問他的父母，為什麼家裡那麼窮還比同學家住得好、吃得好？

不懂得利用機會教育孩子金錢觀念的父母，通常會用更多的謊言來掩飾之前的謊言。這樣的父母會順口說：「那些都是貸款買來的。」肯發問的孩子應該還會追問：「貸款就可以過好的生活啊？」扯不下去的父母會說：「小孩好好讀書就是了，不要問那麼多錢的問題了！」對話結束。

如此品質的金錢教育，到底父母想要給孩子什麼樣的金錢觀念呢？只怕父母自己也搞不清楚。反而是在這樣家庭財務謊言下，很有可能會傳達了一個錯誤且致命的訊息：貸款就可以享受。

對有錢認知上的誤導

騙孩子家裡很窮的另一面家庭財務謊言是，父母捏造家裡經濟狀況還不錯的假象。事實上，家裡已經負債累累，房子可能要被法院查封了，不但不知道接下來要住到哪裡，連小孩的學費、生活費都還要想辦法去張羅。

孩子看到父母臉上愁煩的表情，知道家裡應該有財務的問題，他想知道有多麼嚴重，他也想要幫忙，可是卻得不到正確有效的資訊，讓他可以做一些思考和判斷。通常小孩會問，「是不是家裡財務出了問題？」不懂得機會教育的父母會說，「錢是大人的事，你好好讀書就是了，我借也會把錢借來給你交學費。」或者悲情的家庭財務謊言會是，「爸媽沒錢也要給你繳學費，你的學費那麼貴，你要好好讀書，家裡的事爸媽會處理，你只要好好讀書就是了。」

讀書其實是需要穩定的情緒，一個心理擔心害怕卻得不到適當的解釋或說明的人，只是空洞地宣稱家裡財務沒有問題，其實，並沒有說服力。尤其是，國中高中時期半大不小的孩子，他想幫忙沒有能力，他想讀書，沒有心情，會在進退無據的情況下，徒然白白耗掉了寶貴的時間資本。

珍惜父母經驗值的傳承

家庭財務謊言除了可能對孩子造成金錢觀念的偏差之外，其實，真正最不值得去說這樣的家庭財務謊言的原因是，浪費了孩子學習如何處理金錢問題的機會與經驗值。不論父母是會處理財務問題，或者不會處理財務問題，對於小孩來說都是學習的機會。其實可以反問的是，如果不是父母呈現處理財務的成功失敗經驗給小孩，要他將來怎麼學習呢？

是孩子自己開始有工作收入之後，用自己的工作收入去嘗試錯誤，然後才學習教訓嗎？或者等他自己組家庭後，仍然延續家庭財務謊言的家教方式呢？如果，聽起來都不是好方式，那麼，就讓孩子從小跟著父母學習財務上可能面對的狀況，以及每一次成功或者失敗的經驗，做為孩子自己未來要處理自己財務問題時的參考值。

重要的是，父母要透過親子共學，與孩子一起來管理家庭整體的財務。從小鼓勵孩子對於家庭的財務規劃感興趣，不只可以讓小孩可以在時間的推移中，漸進式地學習越來越高深的財務知識，更有價值的是，將來孩子要自組家庭時，他也從他父母身上學到了適當的家庭財務教育方式，可以傳承給他的下一代。